買便宜的定期醫療險，省下的錢拿去投資，真的划算嗎？

先說清楚：這篇是在講「醫療險」

你可能聽過業務員這樣說：「定期險老了會很貴，繳不下去只能降低保額甚至解約就沒有保障了。終身的繳完還有保障，比較划算！」

我說：「我幫你規劃這份定期醫療險，你只要在前期好好理財，要降低保額甚至要解約都可以。」

所以到底哪個比較划算？我們用數字來看看。

一、同樣理賠 100 萬，保費差了 10 倍以上

假設一位 30 歲的上班族想規劃癌症保障，業務員可能會提供兩種方向：

方案 A：一年期定期癌症險（一次給付型）

• 保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬
• 30 歲男性年繳約 1,000 元、女性約 1,500～1,700 元
• 保費隨年齡調整，保證續保至 80～85 歲

方案 B：終身癌症險（一次給付型，20 年期）

• 同樣保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬
• 30 歲男性年繳約 15,000～18,000 元、女性約 20,000～21,000 元
• 繳費 20 年後保障終身

兩種方案理賠的金額一樣，都是確診重度癌症給付 100 萬。

但保費至少差了 10 倍，你每年多繳的那一大筆錢，換來的保障額度其實跟方案 A 基本相同。

二、「終身」其實只是換一種付費方式，保障並沒有比較好

「定期險老了就沒了，終身的才有保障到老」，這句話沒告訴你的是：

1. 醫療環境一直在變：20 年前沒有的自費項目，現在到處都是
2. 萬一還沒終身就往生，你還是只能拿回保費。想要有壽險功能？請直接去買壽險
3. 很多買了終身醫療的人，過了幾年還是會再加買來補強不足的部分
4. 業務員不會賣你一次終身醫療險
5. 如果你原本的目標是「醫療保障」，那把保障和存錢分開處理，各自的效果其實會更好

三、年輕時用定期險拉高保額，才是最實際的做法

你現在能買保險，不代表以後還能買。

一旦健康出狀況（例如被診斷出慢性病），很多保險就買不到了，或是要加費才能投保。

• 趁年輕健康時，用定期醫療險把保額拉高，先把醫療缺口補起來。
• 等資產慢慢累積，能自己承擔的金額越來越多，再適當調整保額。
• 不一定要一開始就追求「保障到老」，先確保現在萬一出事時扛得住，其實就很夠了。

四、省下的保費拿去投資，80 歲時多出 110 萬

這是很多人最想知道的部分。我們用實際費率來算。

假設條件（30 歲男性，保額 1,000 元）

費率與差額對照

前 20 年終身險保費固定 7,940 元，一年期險保費較低，每年會產生一筆差額

可以看到，前 20 年終身險每年多繳約 6,000～7,000 元；50 歲之後終身險繳完了，換成一年期險的保費持續支出。累計總保費的交叉點大約在 74～75 歲，也就是說要到那個年紀，一年期的累計保費才會超過終身險。

如果把前 20 年的差額拿去投資呢？

假設年化報酬率 6%（接近全球股市 ETF 長期平均），30～49 歲每年將差額投入，50 歲後停止投入、改從帳戶扣除一年期保費，餘額繼續 6% 複利滾存

蠻有意思的是：

• 49 歲繳費期滿時，帳戶複利已經累積到約 24.8 萬。
• 50 歲以後雖然每年要從帳戶扣除定期險保費，但 6% 複利產生的增值（每年約 1.4 萬起跳）已經大於保費支出，帳戶餘額不減反增。
• 80 歲時帳戶餘額約 110 萬，而且一路上你都有【同等】的住院保障。

換一種說法

終身醫療險 20 年繳完，你拿回的是一張保單。 定期醫療險 + 投資，到 80 歲時你有同樣的保障，加一筆 約 110 萬的資產。

最後，下次有人跟你說「終身的比較划算」，記得這三件事：

1. 同樣的保障，定期險的保費便宜 10 倍以上。 多繳的那些錢並沒有讓你的保障變得更好。
2. 省下的保費拿去投資，80 歲時可以多出約 110 萬。 而且一路上你都有同等的保障。
3. 醫療環境 10 年就有大變化，保單條款不會自動更新。 很多買了終身險的人，後來還是再加買定期險來補強。