中國信託的 ⟪2025家庭理財暨樂齡金融白皮書⟫ 點破殘酷現實：台灣家庭的「養老準備」平均只有 50.5 分。而且 2025 年台灣正式進入超高齡社會，65 歲以上人口已超過 20%；在「平均壽命」與「健康壽命」之間，還有約 7～9 年可能需要醫療與照護支撐。

重點不是「存到退休」那一天，而是之後 20～30 年怎麼撐。

1.整體準備不及格，長期規劃最讓人擔心

白皮書中「家庭理財暨樂齡金融指數」平均只有 50.5 分，不是在考投資技巧，而是量一家人「面對退休與長照現實能不能撐得住」的能力。六大構面分數如下，分數越低表示那塊越容易出事：

因為日常收支多半管得住，但一牽涉到 10～20 年的長壽風險、資產保護與世代交接，就缺目標和共識。看得到腳邊的路，卻沒有地圖與路線。

2.「傳承規劃」是黑洞：孩子不問，父母不說

所有項目裡，「傳承規劃」只有 20.8 分，低到讓人傻眼。數據更畫出兩代之間的沉默：

這就是 20.8 分的現實：不是沒錢，而是連錢在哪裡都不知道。

講到照顧，多數人先想到錢。但白皮書提醒：壓力更多來自心力與時間。照顧者的壓力分數 56.4，比被照顧者的 49.5 高；真正讓人快撐不住的，是每天都像這樣在走鋼索。

數字背後的意思很直接：

夾在上有老下有小的「三明治族」，不是付不起錢，而是被時間與心力不斷抽乾。

如果主要照顧者忽然不在或倒下，接下來怎麼辦？

82% 沒有備用方案的日常樣貌：只要主要照顧者短暫不在位，醫療、金流與決策就同時卡住。

白皮書把解方整理成四個面向，目的不是追求高報酬，而是讓家庭在壽命變長、照顧需求變多時，金流不斷、決策不斷、照顧不中斷：

存老本（退休金流）：先釐清理財目標與風險承受度，隨年齡提高逐步降低風險性資產，把資金轉向穩定金流工具（例如：年金、債券/定存、具可預期配息的資產），並定期檢視與再平衡，讓退休後的每月支出有穩定對應的現金流。
補病本（健康與照護）：及早規劃長照保險、健康保險等安排；同時在法律與文件面備妥醫療代理人/預立醫療決定，並考慮意定監護，以降低認知退化時的資產風險與照護斷線，讓醫療與照護能照規則走。
護保本（安養信託）：透過安養信託設立專款專用帳戶，約定每月生活費定額給付、醫療費用直付、異常交易關懷機制等規則，由專業機構管理資產，同時防詐騙、避免金融剝削與爭產，為高齡生活建立制度化的財務防線。
留傳承（資產傳承架構）：提早安排生前贈與或身後繼承，整合受益人、遺囑/信託等工具，並在認知尚可時與家人形成共識，讓財富與心願有序延續，把愛與責任清楚傳遞到下一代。

上述故事純屬虛構，如有雷同一定不是巧合，這不只是四個互不相干的問題，而是連鎖反應：

要補的不是金融商品，而是開始對話＋把規則寫下來：

● 家人一起確認資產在哪、怎麼分、誰能代辦與代簽。

● 把「醫療/照護/財務」的備用方案寫進文件（醫療代理人、預立醫療決定、授權與聯絡名單）。

● 以四本帳為框架，定期檢視與降風險，讓金流、照護與傳承各就各位。

只要肯開口、肯動手，分數不難往上加。今天的尷尬，換來明天的踏實。